Plano de saúde para idosos: opções a partir dos 60

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Além das operadoras gerais, há empresas voltadas à terceira idade, como a MedSênior, a Prevent Senior e a Best Senior. Veja também o comparativo MedSênior ou Unimed.

Nenhuma operadora pode recusar um cliente por causa da idade. A regra está no artigo 14 da Lei 9.656/1998: em razão da idade ou de deficiência, ninguém pode ser impedido de participar de um plano de saúde. Quem tem 60, 70 ou 80 anos contrata o mesmo plano que qualquer outra pessoa, com as mesmas coberturas do Rol da ANS.

O Estatuto da Pessoa Idosa (Lei 10.741/2003) proíbe a cobrança de valores diferentes nos planos de saúde em razão da idade da pessoa idosa. Na prática, as tabelas de preço seguem as faixas etárias da ANS, e a última delas começa aos 59 anos. Depois disso, a mensalidade não muda mais por mudança de idade; continua valendo apenas o reajuste anual.

O que muda para o idoso é o preço de entrada, que é o mais alto da tabela, e a atenção à declaração de saúde, porque doenças crônicas são mais comuns nessa fase. As duas coisas são explicadas abaixo.

• Sem limite de idade para contratar: a operadora não pode recusar a proposta por causa da idade.
• Sem aumento por idade depois dos 59: a última faixa etária começa aos 59 anos.
• Acompanhante na internação: o plano hospitalar cobre as despesas de acompanhante de pessoas a partir dos 60 anos, salvo contraindicação médica.
• Mesma cobertura mínima: o Rol de Procedimentos da ANS vale para qualquer idade.

Todo plano contratado a partir de 2004 divide os beneficiários em 10 faixas etárias, definidas hoje pela Resolução Normativa nº 563/2022 da ANS. Cada operadora define o percentual de aumento entre uma faixa e outra, que precisa estar escrito no contrato, mas tem de respeitar dois limites.

• Limite de seis vezes

  O valor da última faixa (59 anos ou mais) não pode passar de seis vezes o valor da primeira (0 a 18 anos). Num exemplo hipotético, se a primeira faixa custa R$ 300, a última pode custar no máximo R$ 1.800.

• Aumento concentrado limitado

  A soma dos aumentos entre a 7ª e a 10ª faixa não pode ser maior que a soma dos aumentos entre a 1ª e a 7ª. Isso impede que a operadora jogue quase todo o aumento nas últimas faixas.

• Depois dos 59, só o reajuste anual

  Quem já está na última faixa tem a mensalidade corrigida uma vez por ano. No plano individual, o teto da ANS é de 5,11% de maio de 2026 a abril de 2027; nos coletivos, o índice é negociado. Entenda o reajuste do plano de saúde.

Não existe um preço único de plano de saúde para idoso: o valor depende da operadora, da cidade, da rede, da acomodação e da coparticipação. Em vez de uma tabela genérica, a cotação mostra o valor exato para a idade e a cidade de cada pessoa.

• A partir de 60 anos

  Muita gente ainda trabalha ou tem CNPJ nessa fase. Vale comparar o plano individual com o empresarial, inclusive o de MEI, e com os planos por adesão da profissão. Quem se aposentou com plano da empresa pode ter direito de mantê-lo: veja plano de saúde para aposentados.

• Acima de 70 anos

  O preço já está na última faixa e não sobe mais por idade. O que pesa é a rede: hospitais e laboratórios perto de casa, prazo para marcar consulta e atendimento para as doenças que já existem, declaradas na proposta.

• Acima de 80 anos

  A lei não fixa idade máxima para contratar. Nessa idade, ajuda escolher um plano com rede próxima, pronto-socorro de fácil acesso e acomodação que permita acompanhante com conforto, e conferir com calma a cobertura parcial temporária, se houver doença declarada.

O plano individual, no CPF, é o caminho mais conhecido, mas poucas operadoras ainda vendem esse tipo de plano, e a Bradesco Saúde, por exemplo, só tem planos empresariais. Por isso vale olhar as outras formas de contratação, que costumam ter mais opções de rede e preço.

No plano empresarial, as regras da ANS permitem incluir no grupo familiar do titular os parentes até o terceiro grau, como pais e avós, quando o contrato prevê isso. Assim, um filho com CNPJ ou com plano da empresa pode colocar os pais como dependentes. Veja as condições em dependentes no plano da empresa.

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  Plano individual e familiar

  Contrato no CPF, com reajuste anual limitado pela ANS.

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  Plano por adesão

  Para quem tem vínculo com conselho profissional, sindicato ou associação.

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  Plano de saúde MEI

  Com CNPJ de MEI ativo, dá para contratar um plano empresarial.

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  Pais no plano do filho

  Planos empresariais podem incluir pais e avós do titular, se o contrato permitir.

• MedSênior

  Operadora voltada à terceira idade. Segundo o site oficial, tem planos para o Distrito Federal, Espírito Santo, Minas Gerais, Pernambuco, Rio de Janeiro, São Paulo, Campinas, Curitiba e Porto Alegre, com 45 unidades de atendimento. Veja MedSênior.

• Prevent Senior

  Trabalha com rede própria, formada pelos núcleos Prevent Senior e pela rede de hospitais Sancta Maggiore, com unidades em São Paulo e no Rio de Janeiro, segundo o site da operadora. Veja Prevent Senior.

• Best Senior

  Marca da Best Saúde, que lista planos para Ceará, Distrito Federal, Espírito Santo, Mato Grosso e Tocantins no site oficial. Veja Best Senior.

Na contratação, cada pessoa preenche a declaração de saúde e informa as doenças e lesões que já sabe que tem. Para a ANS, lesão preexistente inclui próteses, pinos, marcapasso e outros materiais implantados no corpo. Se preferir, você pode pedir uma entrevista qualificada com um médico, que é gratuita quando o profissional é da rede da operadora.

Para o que for declarado, a operadora pode aplicar a cobertura parcial temporária (CPT): por até 24 meses, ficam suspensos só as cirurgias, os leitos de alta tecnologia (UTI, CTI e similares) e os procedimentos de alta complexidade ligados àquela doença. Consultas, exames e o tratamento das outras doenças seguem normais. Em vez da CPT, a operadora pode oferecer o agravo, um valor a mais na mensalidade para ter cobertura completa, mas não é obrigada a isso.

Omitir uma doença é o maior risco do contrato. Se a operadora suspeitar de omissão nos primeiros 24 meses, ela precisa provar que você já sabia da doença, e só pode negar cobertura ou cancelar o plano depois que a ANS encerrar o processo a favor dela. Saiba mais em doença preexistente no plano de saúde.

Quem já tem plano e quer trocar, por preço ou por rede, pode usar a portabilidade de carências. As exigências da ANS são estar em dia com as mensalidades, ter contrato ativo e cumprir um prazo mínimo no plano atual: 2 anos na primeira portabilidade, 3 anos se cumpriu CPT e 1 ano se já veio de outra portabilidade. O novo plano precisa estar numa faixa de preço compatível, conferida no Guia ANS de Planos. Veja o passo a passo em portabilidade de carência.

• Consultas e exames

  O plano ambulatorial cobre consultas em número ilimitado nas especialidades reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina, além dos exames e terapias do Rol. Consulta com especialista tem de ser garantida em até 14 dias úteis; clínica médica, em até 7.

• Internação com acompanhante

  O plano hospitalar cobre internação sem limite de dias e as despesas do acompanhante de pessoas a partir de 60 anos, salvo contraindicação do médico.

• Atendimento em casa

  Quando a operadora oferece internação domiciliar no lugar da internação hospitalar, tem de seguir as regras da Anvisa e da lei. Outros tipos de atendimento em casa dependem do contrato. Veja home care no plano de saúde.

• O que não é coberto

  Casas de repouso e instituições de acolhimento de idosos, internações sem necessidade de cuidado médico hospitalar, remédios para uso em casa (com exceções como alguns tratamentos contra o câncer) e tratamentos estéticos.

Veja a lista completa do que entra e do que fica de fora em cobertura do plano de saúde e o guia geral de plano de saúde.

1. Liste médicos e hospitais

   Anote os médicos que já acompanham a pessoa, o hospital de preferência e o laboratório mais perto de casa. Esse é o primeiro filtro da rede.

2. Veja as formas de contratar

   Confira se há CNPJ na família, vínculo com entidade de classe ou plano empresarial de um filho. Essas opções costumam custar menos que o individual.

3. Compare o custo de uso

   Quem vai muito ao médico pode pagar mais com coparticipação. Some a mensalidade ao custo estimado de consultas e exames no ano. Entenda a coparticipação.

4. Escolha a acomodação

   No apartamento, o quarto é privativo e o acompanhante fica mais confortável. A enfermaria é um quarto dividido e deixa o plano mais barato.

5. Declare tudo na proposta

   Informe doenças, cirurgias e próteses. Isso evita problemas de cobertura e cancelamento depois.

6. Peça a cotação

   Um especialista da Veries compara operadoras, rede e carências para a idade e a cidade de cada pessoa.